회사에서 알아서 투자해준다고요?

퇴직연금 디폴트옵션, 이제 모르면 손해!

"회사에서 알아서 투자해준다고요?" 최근 직장인들 사이에서 이런 질문이 늘어나고 있습니다. 그 답이 바로 디폴트옵션입니다. 대부분의 직장인들이 알고 있지만 정확히 이해하지 못하는 이 제도, 과연 어떤 혜택을 가져다 줄까요?

디폴트옵션이란? 나도 모르는 새 투자가 시작된다

디폴트옵션의 정의

**디폴트옵션(사전지정운용제도)**은 퇴직연금 가입자가 일정 기간 동안 별도의 운용지시를 하지 않을 경우, 사전에 지정한 금융상품으로 자동 운용되는 제도입니다. 즉, 가입자가 퇴직연금 적립금을 어떻게 운용할지 선택하지 않아도, 미리 정해둔 방법에 따라 연금이 자동으로 투자되어 방치를 방지하고 수익률을 높일 수 있도록 도입된 제도입니다.

적용 대상과 도입 배경

• 적용 대상: DC(확정기여형) 퇴직연금과 IRP(개인형 퇴직연금) 가입자
• 도입 목적: 퇴직연금 적립금 방치 방지, 수익률 제고, 노후 자산 증식
• 의무화: 2023년 이후 신규 가입자부터 의무적으로 설정

2024년 1분기 디폴트옵션 상품의 평균 수익률은 3.06%를 기록하며, 고위험 상품은 4.81%의 수익률을 보였습니다. 이는 기존 예금 위주의 퇴직연금 운용 방식보다 월등히 높은 수준입니다.

디폴트옵션 상품 종류: 내 투자 성향에 맞는 포트폴리오 찾기

1. 단일 상품 유형

원리금보장상품

• 은행 정기예금
• 보험사 이율보증보험(GIC)
• 안전성 최우선, 원금 보장

펀드 상품

• 타깃데이트펀드(TDF): 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 자동 조정하는 펀드
• 밸런스드펀드(BF): 주식과 채권 등 다양한 자산에 균형적으로 투자
• 스테이블밸류펀드(SVF): 안정적인 수익 추구
• 사회간접자본펀드(SOC): 인프라 투자 위주

2. 포트폴리오 상품 유형

복수의 상품을 조합하여 위험도를 조절한 맞춤형 상품입니다:

• 원리금보장상품과 펀드의 혼합
• 펀드끼리의 조합
• 예시: 정기예금 70% + TDF 30% 또는 자산배분형 펀드 100%

3. 위험도별 상품 분류

위험도상품 예시구성 방식

초저위험	정기예금 100%	원리금보장상품 단일
저위험	정기예금 70% + TDF 30%	원리금보장+펀드 혼합
중위험	정기예금 30% + TDF 70%	원리금보장+펀드 또는 펀드 단일
고위험	TDF 100%	펀드 단일 또는 펀드 조합

각 금융기관(은행, 증권사, 보험사)별로 7-10개 정도의 디폴트옵션 상품이 제공되며, 투자 성향에 따라 선택할 수 있습니다.

디폴트옵션의 핵심 특징과 장점

1. 자동 운용 시스템

별도의 지시 없이도 연금이 자동으로 투자되어 방치를 방지합니다. DC, IRP 퇴직연금은 예금 자동 재예치가 불가해졌으며, 예금 상품으로 운용하고 있다면 만기 시 다시 운용 지시가 필요합니다.

2. 투자 성향별 맞춤형 선택

초저위험부터 고위험까지 다양한 포트폴리오를 제공하여 개인의 투자 성향에 맞춘 선택이 가능합니다.

3. 수수료 절감 효과

디폴트옵션 상품은 일반 상품 대비 보수가 저렴한 경우가 많아, 장기적으로 운용비용을 절감할 수 있습니다.

 

실제 수익률 현황: 숫자로 보는 디폴트옵션의 효과

2024년 1분기 성과

고용노동부에 따르면 2024년 1분기 디폴트옵션 상품의 평균 수익률은 3.06%를 기록했으며, 고위험 상품은 4.81%, 중위험 상품은 3.22%의 수익률을 보였습니다.

해외 사례와의 비교

해외 주요국의 디폴트옵션 수익률과 비교하면:

• 영국: 9.8%
• 호주: 8.0%
• 미국: 7.4%
• 한국: 3.06% (2024년 1분기)

아직 도입 초기이지만, 기존 예금 위주의 운용 방식보다는 월등히 높은 수익률을 기록하고 있습니다.

의무화 시행과 법적 변화

2023년 이후 변화

2023년 7월 12일부터는 퇴직연금 신규 가입자라면 의무적으로 디폴트 옵션을 지정해야 하고, 모든 IRP 가입자에게도 도입되었습니다.

퇴직연금 의무화 확대

기업의 부담을 고려해 상시 근로자 100인 이상 사업장에 우선 적용하고, 6년 이내 상시근로자 5명 미만 사업장까지 전부 의무화한다고 합니다.

디폴트옵션 설정 방법과 주의사항

설정 시기와 방법

1. 신규 가입자: 최초 부담금 납입 이후 2주내 운용지시가 없을 경우 사전에 정해둔 디폴트옵션 상품으로 자동 운용
2. 기존 가입자: 기존 예금 상품 만기 시 운용지시가 없으면 디폴트옵션 적용
3. 설정 방법: 각 금융기관 홈페이지 또는 모바일 앱에서 설정 가능

주의사항

• 투자 성향에 맞는 상품 선택이 중요
• 정기적인 포트폴리오 점검 필요
• 수수료 및 운용보수 확인 필수
• 예금자보호 범위 확인 (1인당 5천만원까지 보호)

더 나은 노후 준비를 위한 활용 전략

1. 생애주기별 투자 전략

20-30대: 고위험 상품 중심으로 적극적 운용

• TDF 또는 밸런스드펀드 활용
• 장기 성장성에 중점

40-50대: 중위험 상품으로 안정성과 수익성 균형

• 원리금보장상품과 펀드의 적절한 조합
• 위험 분산 중시

50대 이상: 저위험 상품 중심으로 안전성 우선

• 원리금보장상품 비중 확대
• 원금 보존에 중점

2. 정기적인 리밸런싱

시장 상황과 개인의 생활 변화에 따라 주기적으로 디폴트옵션 설정을 재검토하는 것이 중요합니다.

3. 다른 노후 준비 수단과의 연계

디폴트옵션을 통한 퇴직연금 운용과 함께 개인연금, 주식 투자 등 다양한 노후 준비 수단을 활용하는 것이 효과적입니다.

결론: 선택이 아닌 필수가 된 디폴트옵션

디폴트옵션은 더 이상 '선택 사항'이 아닌 '필수 사항'이 되었습니다. 단순히 회사에서 알아서 투자해주는 제도가 아니라, 개인의 노후 준비를 위한 중요한 투자 도구로 자리 잡고 있습니다.

혹시 아직 디폴트옵션 설정을 하지 않았다면, 지금 바로 설정해보세요. 작은 선택이 큰 노후 자산으로 이어질 수 있습니다. 미래의 나를 위한 투자, 디폴트옵션으로 시작해보세요.